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CONTRATAR SEGURO DE HOGAR

En la actualidad ya no es un lujo, sino una necesidad tener asegurado tu auto, tu salud, tu vida e incluso tu patrimonio, si es verdad que no evitan que ocurran situaciones inesperadas pueden significar la diferencia entre un momento difícil y el peor de tu vida.

Solo por mencionar un caso que espero te ponga a reflexionar: Yo tenía un amigo llamado Ricardo, era muy deportista, jugaba futbol, es muy inteligente, siempre activo, un día regresando a casa de su trabajo sufrió un accidente automovilístico que lo llevo al hospital, sin embargo no contaba con seguro de auto o de gastos médicos. Su vivió una situación económica difícil. Al tener contratado un seguro la familia de Ricardo hubiera evitado muchos problemas ya que la aseguradora se hubiera encargado de los gastos e indemnizaciones mientras ellos se dedicaban a cuidarlo.

Es importante pensar en el fututo, en el “¿Qué pasaría si….?”  Porque siempre es mejor prevenir que lamentar….  la gente no está consciente de los peligros que existen, consideran que es un gasto innecesario porque piensan que no les pasará nada o por que los costos son muy altos y porque el acceso a ellos es muy difícil, pero debemos de entender que nadie está excento de un accidente. Más adelante hablaremos acerca de los diferentes tipos de seguros para estar un poco más informados.

En los últimos años, ha aumentado la penetración de los microseguros en el mundo y, además de las aseguradoras, otros actores se han volcado a ofrecer este producto. Sin embargo, esto no es suficiente, pues aún se puede llegar a un mercado de más de 4.000 millones de personas, con emisión de primas que llegarían a los 40.000 millones de dólares.

Así lo señala un estudio de la firma reaseguradora Swiss Re, según el cual, la gran mayoría de las pólizas están atadas a créditos, a propósito del incremento en la penetración del microfinanciamiento y, por ello, la compañía considera que se podría dar cabida a otro tipo de coberturas, como la salud, los seguros agrarios, seguros de vida temporales y alternativas de ahorro.

Aparte del incremento en el microfinanciamiento, otros temas que han impulsado el crecimiento de los microseguros son el interés creciente de las firmas por aumentar el alcance del segmento, con lo cual se han empezado a ofrecer productos atractivos y de fácil acceso, aunque las primas y las coberturas son muy bajas.

De acuerdo con el informe, actualmente el mercado del seguro convencional abarca sólo a la población de los ingresos medios a elevados. Sin embargo, considera que es comercialmente viable el mercado que atiende a segmentos con ingresos entre 1,25 y 4 dólares al día, en donde hay un potencial de 2.600 millones de personas, que representarían primas por 33.000 millones de dólares.

Pero para la base de la pirámide, es decir, aquellas personas con ingresos inferiores a 1,25 dólares por día, el segmento de microseguros puede desarrollarse con la ayuda y el respaldo de los gobiernos. Aquí, se pueden atender 1.400 millones de personas y la emisión de primas llegaría a 7.000 millones de dólares.

No obstante, Swiss Re considera que algunos de los desafíos que tiene esta industria son las deficiencias en infraestructura, la falta de regulación específica para este segmento y la escasez de información sobre la exposición y los riesgos, así como adaptarse a las necesidades de los clientes y a la cultura de cada mercado.

40 mil millones de dólares sumaría la emisión de nuevas primas en microseguros.

Se requiere apoyo del Gobierno

Según el documento de Swiss Re, los gobiernos tienen varios mecanismos para fomentar el desarrollo de los microseguros. Entre ellos, están la mejora en el acceso a servicios financieros entre la población de bajos recursos, el desarrollo de un marco regulatorio sólido, reducir las barreras y garantizar la protección del consumidor.

Fuente: Portafolio

El proyecto BIF Red fue diseñado para crear conciencia y construir un camino de la adopción gradual del sistema europeo de créditos para la EFP (ECVET) a fin de facilitar la transferencia internacional de acumulación, y el reconocimiento de los resultados del aprendizaje individuos de la banca, los seguros y servicios financieros.

En el proyecto BIF también hemos pretendido proporcionar una visión global sobre la adopción del presente ECVET en toda Europa para el sector bancario, de seguros y servicios financieros, creando una metodología para la asignación de puntos ECVET a las cualificaciones ya existentes, a fin de facilitar la adopción. Para ello hemos desarrollado dos herramientas fáciles de usar: una guía introductoria para alentar a los potenciales usuarios del ECVET (Guía del usuario) y el otro (Manual atribución de puntos ECVET ), que está dirigido a profesionales y expertos en el diseño de cursos de capacitación de acuerdo a los criterios de ECVET.
A través de la adopción del ECVET, la banca, seguros y servicios financieros se basan en un mayor grado de transparencia y garantizan la calidad de la formación y cualificación de los títulos y diplomas otorgados a los profesionales del sector.

Leía el otro día un comentario en un blog de seguros en el que se indicaba que los comparadores de seguros se estaban imponiendo como elemento importante a la hora de buscar información para contratar un seguro, ya fuese un seguro de coche, un seguro de vida, un seguro de hogar, un seguro médico, etc…

Parece que los comparadores de seguros son una herramienta de utilidad para el usuario, sobretodo para conocer el precio aproximado de los seguros en los que está interesado.

Habitualmente la contratación de un seguro esta ligada a un montón de palabras extrañas, definiciones y condiciones generales y particulares que no conocemos y que no nos permiten tomar una decisión con criterio.

Por ejemplo en el caso de los seguros médicos donde tenemos que decidir en base a nuestras necesidades de salud y una serie de parámetros, pero podemos encontrar diferentes ofertas de precios con más o menos coberturas de salud, y más o menos restricciones. En el caso de las definiciones, condiciones, y servicios de los seguros médicos o seguros de salud es interesante conocerlas bien porque ahí puede estar la diferencia para que una póliza sea eficaz.

En el caso de los seguros médicos, un comparador de seguros puede ser útil para conocer el precio de los seguros de salud y hacer una primera lista de las aseguradoras sobre las que comparar sus productos de salud.

La mayoría de los clientes de tarjetas de crédito no son conscientes o no usan todos los servicios asociados a sus tarjetas de crédito. Se limitan únicamente a usarlas como medió de aplazamiento de pago o para el fraccionamiento de los mismos cuando los seguros gratuitos que incluyen las tarjetas tienen una multitud de utilidades ante siniestros o eventualidades. Toda tarjeta suele llevar asociado:

• Seguros en viajes: Reembolsa parte del  precio del Billete ante eventualidades (huelgas, climatología adversa…) o retrasos prolongados.
• Seguro de vida o fallecimiento: Para cubrir el saldo utilizado de la tarjeta en caso de fallecimiento.
• Seguro daño o pérdida de equipaje: Cubre parte del valor del equipaje extraviado, durante este en manos de la compañía en la que viajes.
• Seguro por robo o extravío: Cubre los cargos efectuados en nuestra cuenta en la 72 horas antes de la obligatoria notificación al banco.
• Seguro contra fraudes: Cubre la clonación y las tarjetas no reconocidas por el cliente.
• Seguro por accidentes en viajes: Cubre los accidentes y enfermedades del titular de la tarjeta y familiares directos.
• Seguro de protección de compra: Cubre frente a eventuales con los productos que compramos con la tarjeta.

El motivo: Analizar y debatir los resultados del estudio que unos días antes había dado a conocer la empresa TNS, denominado “Puntos de contacto de las marcas con los consumidores”, y según el cual el sector asegurador se colocaba en primera posición como publicidad molesta. Al conocer este dato, y a través del Grupo que administro en LinkedIn (Marketing Asegurador) convoqué el almuerzo y respondieron rápidamente 15 profesionales, entre los que contamos con la presencia de Antoni López y Mariola Alfonso de TNS que acudieron con un resumen del estudio para facilitarnos más información de la que suponía el simple titular de días antes.

Para comenzar el debate Antoni de TNS nos amplió el sentido del titular comentando que en el estudio no se analizaba solamente la publicidad en TV, eso hubiera sido solo un aspecto de la comunicación de las marcas con el consumidor, y que en él se contaba con la experiencia de contacto con todos los soportes publicitarios, incluidos en los planes de comunicación, lo cual nos produjo una cierta tranquilidad profesional, ya que la impresión de los asistentes era que la publicidad de seguros en TV no era especialmente molesta, en relación con sectores como banca o telefonía:

Pero lo cierto es que a pesar de esa matización, el debate permitió sacar conclusiones interesantes al hilo del titular, ya que el estudio fue realizado en siete países europeos y por lo tanto ofrecía un espectro suficientemente interesante, poniendo en relación lo que ocurre en España con su entorno. Así hemos podido conocer, por el resumen entregado en el almuerzo, que el grado de confianza más alto hacia cada touchpoint de los consumidores con las marcas lo valoran los consumidores en las muestras de producto, seguido de la recomendación de amigos no on-line y de las recomendaciones on-line; relegando a la Tv por detrás de los periódicos, por ejemplo. Esta tendencia es exactamente igual a la media en España.

En lado de la molestia de los diferentes contactos de las marcas en primer lugar se sitúa el marketing telefónico, seguido de la Tv, los pop-ups en Internet, los e-mails y muy de cerca los SMS. Nuestro país se comporta de nuevo como la media, si bien es de destacar que la Tv no produce la misma reacción en Inglaterra.

Como es lógico faltaba por conocer el aspecto molestia en relación con la intensidad y curiosamente no existe una relación directa entre ambas, de manera que la intensidad de la publicidad de seguros se sitúa en la media alta, mientras que es valorada como la más molesta seguida de banca y Servicios tecnológicos.

Con ese resumen de la situación pudimos intercambiar opiniones y comentarios al respecto que voy a resumir de forma breve y casi en titulares para no extenderme demasiado.

Uno de las primeras aportaciones se hizo en relación con la vigencia de Taylor y la falta de conciencia hacia el hecho que comunica toda la organización, y no solo la publicidad.

Por otro lado se incidió bastante en una realidad de nuestro sector que se refiere al hecho de vender más producto que marca, lo que incide directamente en la poca valoración que otorga el consumidor al sector asegurador.

Hasta hace poco se ha utilizado la publicidad más en relación a la red comercial, con el fin de darle confianza y que se sienta apoyada, que como touchpoint positivo con el consumidor, a lo que hay que añadir que tratamos con productos poco aspiracionales y de bajo o nulo deseo de posesión.

Parece que una de las soluciones a todo lo anterior sería trabajar en al comunicación con el consumidor más desde el lado emocional y ligándola a valores que puedan ser atribuidos a las marcas.

A lo que se insistió en que además de faltar el enganche emocional, cuando introducimos valores en la comunicación estos son aburridos y de poco interés para el consumidor: tamaño, solvencia, seriedad, etc..

Por último hubo unanimidad a la hora de concluir que somos poco transgresores, trasmitiendo de forma dispersa tanto marca como producto sin estrategia de afiliación, sin conversación con los consumidores.

El resultado del debate me parece interesante desde el punto de vista que al menos somos conscientes de nuestros problemas, pero corremos el riesgo de la complacencia, de no cambiar porque nos van bien, o nos iban bien, los número y por tanto no hay que cambiar lo que funciona. La realidad es que el crecimiento en inversión publicitaria del sector está produciendo resultados, si pero me temo que no los deseados: publicidad más molesta que la de banca y servicios tecnológicos.

El reto está en comunicar mejor, será el objetivo del próximo almuerzo de trabajo, después de Navidad sin ir más lejos.

• cortocircuitos eléctricos y daños eléctricos
• rotura de cañerías, inundaciones y daños causados por agua
• daños causados averías diversas (desagues, electrodomesticos, etc)
• accidentes domésticos (rotura de cristales, mobiliario, etc)
• temporales e inclemencias atmosfericas
• Incendios y accidentes causadas por el fuego
• robos y atracos, etc.

También se busca cubrir los gastos causados por la responsabilidad civil ante los daños o lesiones que se puedan causar a otras personas o sus bienes desde la vivienda, debidas a diferentes causas, como la caída de objetos desde las ventanas o balcones, inundaciones en pisos inferiores, etc.

Con frecuencia la mayoria de las aseguradoras suelen incluir un servicio de reparación de averías para las coberturas aseguradas

En las viviendas en régimen de propiedad horizontal suele coexistir el seguro multirriesgo de cada vivienda con otro seguro de la comunidad, que cubre parecidos riesgos pero en cuanto a los elementos comunes del edificio.

Esto es lo comun a la mayoria de las aseguradoras con un nombre en nuestro pais, lo que todas o casi todas ofrecen, pero….¿entonces donde esta la diferencia?¿Por que elegr una u otra compañia?…Las diferencias se encuentran en dos puntos: Calidad y Precio.

Por eso en SegurosHogar trabajamos con Generalli: Porque hemos encontrado con ellos la aseguradora con la mejor calidad del mercado: respuesta rapida, profesional, telefono 24H/365D, profesionales de autentica confianza, rapidez en la contratacion y coberturas muy claras….y debido a nuestro gran volumen de contrataciones hemos negociado con ellos la mejor tarifa del mercado. Simplemente nadi puede ofrecer mejor precio en Seguros del Hogar que nosotros, siempre de la mano y con la ayuda de Generalli Seguros

No existe la obligación de suscribir una póliza de Seguro de Hogar por los daños causados en un hogar que no es de nuestra propiedad. Es el propietario el interesado en asegurar su casa contra incendios, daños por agua, etc. Él debe ser el tomador del seguro y el encargado de pagar la cuota.

Pero un seguro con Generali no sólo cubre lo que suele llamarse continente, es decir, la construcción, sino también el mobiliario, enseres personales, los perjuicios a los vecinos, etc.

El arrendador no tiene por qué asegurar  las pertenencias de los inquilinos ni responder por los desperfectos que éstos causen. Hay muchos propietarios que tienen la máxima, dicha con justicia, de “Si el inquilino rompe, que lo pague”.

Puede que el arrendador haya contratado un seguro de impagos de renta donde estén cubiertos los desperfectos que los inquilinos causen, pero es casi seguro que no pagará los bienes propios de quienes vivan de alquiler. Por eso, obrando de buena fe, tanto al propietario como al inquilino les interesa tener un seguro propio.

Lo deseable sería llegar a un acuerdo previo entre ambas partes y asegurarse en la misma compañía cada uno con su póliza. Además, así no se contratan inútilmente dobles coberturas. Pero no es imprescindible: el dueño puede estar con una aseguradora y el inquilino con otra; cada uno debe buscar la oferta que más le interese. Por supuesto Generali permite este tipo de seguros de hogar

¿El dueño debe avisar a su compañía si alquila su casa?
Sí, el propietario debe decirlo, entre otras cosas porque el precio no es el mismo para él si se trata de su vivienda habitual o la tiene arrendada, ni le interesará cubrir lo mismo. Lo suyo es que modifique su póliza en caso de arrendar la casa y así se evita que luego la compañía aseguradora pueda agarrarse a cualquier pretexto para no pagar.

El inquilino debe ser consciente de lo mucho que se juega en caso de siniestro. Sus pertenencias probablemente no estarán cubiertos por la póliza del propietario.

Pero además, ningún inquilino está a salvo de tener problemas con los vecinos o con su casero, por lo que conviene mucho tener su propio seguro de responsabilidad civil.

Pensar que nunca va a pasarnos nada o que estamos cubiertos por la póliza que tenga el propietario es un error. Lo deseable es contratar una póliza propia siempre que alquilemos una casa.

¿Qué cubren los seguros?
En líneas generales podemos hablar de los siguientes aspectos aspectos que cubren las pólizas de seguros:

Continente. Es la estructura de la vivienda, sus paredes, ventanas, techos… que pueden verse dañados por una inundación, un terremoto, un incendio, un robo, un acto vandálico…
Contenido. Los bienes muebles, las ropas, joyas, el ordenador…
Responsabilidad civil. Cubre las lesiones o el daño ocasionado a terceros. Esto es muy importante contratarlo. Pueden darse multitud de situaciones adversas o accidentes que, cuando no existe un seguro que nos respalde, nos arruinen de por vida: una fuga en la lavadora que inunda el piso al dueño y al vecino de abajo, una maceta que se cae, un niño que atropella a alguien en la bici, etc., etc.
En caso de siniestro, ¿quién paga?
Supongamos que un inquilino, durante el uso normal de la ducha va filtrando agua al vecino. El seguro del propietario pagará los desperfectos, pero ¿y si el dueño alega que la filtración es porque el inquilino no tenía cuidado al ducharse y desparramaba agua por todas partes? La compañía aseguradora puede que reclame al inquilino el dinero que le ha costado resarcir al vecino.

El artículo 1563 del Código Civil dice que “El arrendatario es responsable del deterioro o pérdida que tuviere la cosa arrendada, a no ser que pruebe haberse ocasionado sin culpa suya”. ¿Puede el inquilino demostrar que había una junta mal aislada entre el plato de ducha y la pared? ¿Que ya estaba así cuando alquiló la casa? ¿Va a pagar un peritaje para demostrarlo?….

La ley dice que el inquilino tiene la obligación de mantener el estado de la vivienda en las mismas condiciones que se le ha dejado y que debe responder de todo aquello que dañe. Como esto casi siempre se presta a interpretación, lo adecuado es trasladar estos riesgos a una compañía aseguradora, que para eso están.

Además, según el artículo 43 de la ley de Contrato de Seguro, la compañía, una vez pagada la indemnización “podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente a las personas responsables del mismo”. O sea, que una vez que la compañía aseguradora haya pagado, puede ir contra el causante del siniestro y reclamarle lo desembolsado.

¿Qué deberíamos asegurar?
-Nuestras pertenencias personales. Cada uno tiene su nivel, pero como orientación podemos decir que estaría bien asegurar por unos 24.000 euros el continente de una vivienda de 70 m2.
-Los daños que podamos causar al propietario. Como un incendio o una inundación por nuestra negligencia.
-Responsabilidad civil, defensa legal, indemnizaciones por daños causados por uno mismo, su familia o sus mascotas a terceros.
-El alojamiento en otro lugar por si existe un problema que obligue a hacer reparaciones en el piso que tenemos alquilado.
-El robo o atraco, tanto en casa como en la calle.
-El cambio de cerraduras en caso de que nos quiten el bolso o la asistencia si nos dejamos la llave puesta por dentro.
-Las armas, el dinero en efectivo, las joyas… suelen requerir una consideración aparte.
-Daños por agua, averías y atascos en tuberías
-Lunas, espejos, cristales, mármoles, sanitarios, vitrocerámica
-Daños por fenómenos meteorológicos
-Responsabilidad civil del inquilino y su familia como usuarios de la vivienda y la comunidad de vecinos, como deportistas, usuarios de bici…
-Daños causados por sus animales domésticos si los tiene
-Protección jurídica
-Equipaje.
-También, si hace una mejora, por ejemplo unos azulejos o una pintura especial en una pared, conviene avisar al seguro para que se incluya en la póliza

Que se entiende por Continente

Es el conjunto o parte del edificio destinado a vivienda, así como las dependencias anexas al mismo:

— Construcción principal.
— Armarios empotrados, chimeneas, cerramientos..
— Dependencias y edificios anexos (garajes, trasteros)
— Cercas, muros y vallas de cerramiento o contención de tierras, así como caminos y otras superficies asfaltadas o pavimentadas de la finca.
— Zonas e instalaciones deportivas y de recreo e infraestructura de ajardinamiento.
— Instalaciones fijas de agua, gas, electricidad, telefonía, seguridad, calefacción y refrigeración.
— Antenas, placas solares, farolas, postes y elementos similares fijos.
— Elementos de ornato adheridos permanentemente a la construcción.
— En propiedades horizontales, la parte proporcional de los elementos comunes.

No se considera continente en ningún caso:

— El terreno o solar.
— Los muebles aunque sean fijos, como los de cocina.

Los árboles, plantas y jardines tampoco tienen la consideración de continente, salvo:

— En GENERALI Hogar Master, sólo para las coberturas de Incendio, Explosión o Implosión, Caída del rayo y Efectos secundarios.
— En GENERALI Hogar Élite, mediante contratación opcional de la garantía de Reconstrucción de Jardines.

Que se entiende por Contenido

Mobiliario y Enseres

Conjunto de bienes muebles que forman parte del equipamiento de la vivienda y objetos de uso ordinario de las personas que viven en ella de forma habitual:

- Muebles, incluidos los fijos, como los de cocina.
- Electrodomésticos.
- Ajuar personal (vestuario, complementos, objetos personales…) y doméstico (ropa de cama, mantelerías, toallas…).
- Menaje, víveres y provisiones.
- Herramientas de uso doméstico, utensilios de jardinería, bicicletas, patines, sillas de ruedas…
- Joyas, con un límite que varía según el producto.

Joyas

Se entiende por joya el objeto o pieza de mero ornato personal en cuya composición intervenga oro, platino u otros metales nobles y/o piedras preciosas o perlas en cualquier proporción.
El capital contratado para este contenido lo será en exceso del límite automático.

Bienes Especiales

Esta parte del Contenido esta compuesto por el mobiliario, objetos o conjunto de objetos con un precio unitario superior al límite que se establece en cada producto y comprendidos entre los siguientes:

- Alfombras y tapices.
- Cuberterías y otros objetos de plata .
- Obras de arte y antigüedades.
- Abrigos o artículos de piel.
- Instrumentos musicales, aparatos de visión y/o sonido, ordenadores personales, armas.
- Relojes, plumas y mecheros, aún cuando sean de oro.
- Bicicletas.
- Colecciones filatélicas y/o numismáticas.
- Objetos de piedras semipreciosas y de metales preciosos que no tengan la categoría de joyas.

Como se complementan mi poliza con la de la comunidad

Si su comunidad dispone de un seguro –como GENERALI Comunidades– usted sólo debería asegurar el Continente a Primer Riesgo, además del Contenido y la Responsabilidad Civil.

Estan asegurados los enseres de viaje

Sí, a través de Ampliación de Coberturas (garantía optativa) de su GENERALI Hogar Master o Garantías Complementarias (garantía básica) de GENERALI Hogar Élite.

Puedo estar asegurado si soy inquilino

Si usted reside en una vivienda alquilada también necesita un buen seguro, pero sólo precisa contratar las Obras de Reforma o el Continente a Primer Riesgo, la Responsabilidad Civil y el Contenido.

Tengo que contratar todas las coberturas o puedo elegirlas

GENERALI Hogar le ofrece seguros flexibles, en los que a partir de garantías básicas (algunas de ellas excluibles), puede ampliar mediante otras de contratación optativa, para que se ajuste mejor a sus necesidades.

Que ocurre con las obras de arte

Si quiere asegurar sus obras de arte sólo ha de especificarlas en el contrato junto a su valoración, e incluirlas en la suma asegurada de Bienes especiales.

Que es la Realorizacion Automatica de Capitales

Año tras año usted va adquiriendo o sustituyendo diferentes elementos tanto del continente como del contenido de su hogar con lo que las sumas aseguradas cada vez están más alejadas de la realidad. Con el fin de que pueda ser indemnizado por el valor real de sus bienes en caso de siniestro, existe la Revalorización automática de Capitales, un coeficiente que se aplica periódica y automáticamente para ir adecuando los valores reales a la suma asegurada.